**ประกัน Unit Link คืออะไร? แตกต่างจากประกันชีวิตทั่วไปอย่างไร?**
**1. Unit Link คืออะไร?**
ประกัน Unit Link (ยูนิตลิงค์) คือ ผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตที่ผสมผสานการประกันภัยกับการลงทุน โดยเบี้ยประกันส่วนหนึ่งจะนำไปซื้อ “หน่วยลงทุน” (Unit) ในกองทุนต่างๆ เช่น หุ้น พันธบัด กองทุนผสม ทำให้ผู้ถือกรมธรรม์มีโอกาสได้รับผลตอบแทนจากการลงทุนควบคู่ไปกับความคุ้มครองชีวิต
**ความแตกต่างระหว่างประกัน Unit Link vs ประกันชีวิตทั่วไป**
| ประกัน Unit Link | ประกันชีวิตทั่วไป |
| ทั้งประกัน + การลงทุน
(มีเงินสดคืนจากผลตอบแทนการลงทุน) |
เน้นความคุ้มครองเป็นหลัก
(ส่วนของการลงทุนถูกบังคับให้ลงทุนสินทรัพย์เสี่ยงต่ำ) |
| ผลตอบแทนไม่แน่นอน (ขึ้นอยู่กับตลาดการเงิน) | ผลตอบแทนแน่นอน (เช่น เบี้ยประกันนำไปซื้อพันธบัตร) |
| สามารถปรับแผนการลงทุนได้ (เปลี่ยนกองทุนตามความเสี่ยง ที่ลูกค้าเลือก ทั้งแบบจัดเอง และสำเร็จรูปของบริษัท) | ไม่สามารถปรับแผนได้ (ต้องยึดตามที่บริษัทได้แจ้งไว้กับทาง คปภ. ) |
| มีค่าใช้จ่ายสูงกว่า (ค่าบริหารกองทุน, ค่าประกัน) | ค่าใช้จ่ายต่ำกว่า (จ่ายเฉพาะเบี้ยประกัน) |
| เหมาะกับคนที่ต้องการทั้งประกันและลงทุน | เหมาะกับคนที่ต้องการการันตีความคุ้มครองพื้นฐาน |
**2. จุดเด่นของประกัน Unit Link**
✅ โอกาสได้ผลตอบแทนสูง(ถ้ากองทุนที่เลือกลงทุนทำผลงานดี)
✅ ความคุ้มครองชีวิต + การลงทุนในผลิตภัณฑ์เดียว
✅ ยืดหยุ่น – สามารถปรับเปลี่ยนกองทุนได้ตามสถานการณ์การตลาด
✅ ได้ประโยชน์ทางภาษี (เบี้ยประกันหักลดหย่อนได้ตามกฎหมาย)
—
**3. ข้อด้อยของประกัน Unit Link**
❌ ความเสี่ยงจากการลงทุน – หากตลาดหุ้นตก อาจทำให้เงินต้นลดลง
❌ ค่าใช้จ่ายสูง (ค่าบริหารกองทุน, ค่าชำระเบี้ยประกัน)
❌ ซับซ้อนกว่า ประกันชีวิตทั่วไป (ต้องติดตามผลการลงทุน)
❌ อาจไม่คุ้มค่าในระยะสั้น (ถ้าเบี้ยประกันสูงแต่ผลตอบแทนต่ำ)
—
**4. ใครเหมาะกับประกัน Unit Link?**
**(เหมาะ)**
✔ คนอายุน้อย (25-40 ปี) ที่ยอมรับความเสี่ยงได้และมีเวลาลงทุนยาว
✔ คนที่ต้องการทั้งประกันชีวิตและลงทุนในผลิตภัณฑ์เดียว
✔ นักลงทุนมือใหม่ ที่อยากเริ่มลงทุนแต่ไม่มั่นใจ
**(ไม่เหมาะ)**
✖ คนที่ต้องการความมั่นคงสูง (ไม่อยากเสี่ยงกับผลตอบแทนผันผวน)
✖ ผู้สูงอายุหรือใกล้เกษียณ(ระยะเวลาลงทุนสั้นเกินไป)
✖ คนที่ขาดวินัยการออม (อาจขาดเบี้ยประกันจนกรมธรรม์ขาดอายุ)
—
**5. ตัวอย่างประกัน Unit Link ในไทย vs ต่างประเทศ**
**ประเทศไทย**
– AIA (เอไอเอ) – เลือกลงทุนในกองทุนหุ้นไทย/ต่างประเทศ สามารถแนบแผนประกันสุขภาพแบบเบี้ยคงที่ UDR
– เมืองไทย Life Unit Link – มีแผนให้เลือกระดับความเสี่ยง
– Prudential Unit Link – ผสมความคุ้มครองสุขภาพ + การลงทุน
**ต่างประเทศ (เช่น สหรัฐฯ)**
– Variable Universal Life (VUL) – คล้าย Unit Link แต่ยืดหยุ่นกว่า
– Indexed Universal Life (IUL) – ผูกผลตอบแทนกับดัชนีหุ้น (เช่น S&P 500)
– มีทางเลือกกองทุนหลากหลายกว่า และค่าธรรมเนียมต่ำกว่าไทย
—
**6. สิ่งที่ต้องระวังก่อนซื้อประกัน Unit Link**
⚠ ตรวจสอบค่าใช้จ่าย (Front-end Load, Management Fee, Surrender Charge)
⚠ ศึกษากองทุนให้ดี (ผลตอบแทนย้อนหลัง 5-10 ปี, ระดับความเสี่ยง)
⚠ ไม่ควรซื้อเพราะถูกชวนโดยไม่เข้าใจ (บางพนักงานขายเน้นขายมากกว่าความเหมาะสม)
⚠ ดูความสามารถในการจ่ายเบี้ยประกันระยะยาว (หากหยุดจ่าย กรมธรรม์อาจระงับ)
—
**7. สิ่งที่ต้องตรวจสอบก่อนตัดสินใจซื้อ**
– เปรียบเทียบผลตอบแทนและความเสี่ยงของกองทุน
– อ่านเงื่อนไขการถอนเงินหรือยกเลิกกรมธรรม์
– ถามให้ชัดเจนว่าความคุ้มครองชีวิตเป็นอย่างไร
– เลือกบริษัทประกันที่มีความมั่นคงทางการเงิน
—
**8. สรุป: Unit Link ดีไหม? ขึ้นอยู่กับความต้องการของคุณ**
– ถ้าอยากได้ทั้งประกันและลงทุน Unit Link อาจเป็นทางเลือกที่ดี
– ถ้าไม่อยากเสี่ยงหรือต้องการความคุ้มครองพื้นฐานแบบแน่นอน ไม่ต้องเพิ่มลดตามอายุ ประกันชีวิตทั่วไปเหมาะกว่า
– ต้องศึกษารายละเอียดให้ดีก่อนซื้อ เพราะเป็นผลิตภัณฑ์ที่ซับซ้อน
**ข้อแนะนำสุดท้าย:**
✅ ปรึกษาที่ปรึกษาการเงินก่อนตัดสินใจ
✅ อย่าซื้อเพียงเพราะถูกชักชวน ให้เข้าใจเงื่อนไขทั้งหมด
✅ ซื้อเมื่อพร้อมและตรงกับความต้องการจริงๆ
หากทำความเข้าใจดีๆ Unit Link สามารถเป็นเครื่องมือการเงินที่ทรงพลัง ทั้งในด้านประกันชีวิตและการลงทุน
WERICH GROUP เราได้รับความไว้วางใจในการดูแลกรมธรรม์ Unitlink ที่หลากหลายความต้องการ ยินดีให้คำปรึกษาสามารถสอบถามรายละเอียดเพิ่มเติมได้ที่ https://lin.ee/hBu28ld
