**ประกันบำนาญ: แนวทางการวางแผนเกษียณที่สมดุลและยั่งยืน**
การวางแผนการเงินเพื่อวัยเกษียณเป็นเรื่องสำคัญ โดยเฉพาะในยุคที่อายุขัยเฉลี่ยของคนไทยเพิ่มขึ้น แต่ระบบบำนาญของรัฐอาจไม่เพียงพอต่อการใช้ชีวิตในบั้นปลาย ดังนั้น **ประกันบำนาญ** จึงเป็นหนึ่งในเครื่องมือทางการเงินที่ช่วยสร้างรายได้มั่นคงหลังเกษียณ บทความนี้จะอธิบายถึงประโยชน์ของประกันบำนาญ วิธีการคำนวณสัดส่วนที่เหมาะสมเมื่อผสมกับพอร์ตการลงทุนอื่น เช่น กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ (Provident Fund) และกองทุนรวมเพื่อการเลี้ยงชีพ (RMF) รวมถึงวิเคราะห์ผลตอบแทนและแนวโน้มในอนาคต
—
**1. ประกันบำนาญคืออะไร? มีประโยชน์อย่างไร?**
ประกันบำนาญเป็นผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่ให้ผู้ถือกรมธรรม์จ่ายเบี้ยประกันเป็นระยะเวลาแน่นอน (เช่น 10, 15, 20 ปี) และได้รับเงินบำนาญเป็นรายเดือนหรือรายปีเมื่อถึงวัยเกษียณ (เช่น อายุ 55, 60, 65 ปี)
**ประโยชน์ของประกันบำนาญ**
- รายได้มั่นคงหลังเกษียณ – ช่วยลดความเสี่ยงจากการขาดสภาพคล่องในวัยที่ไม่มีรายได้ประจำ
- ลดความเสี่ยงจากการลงทุน– เหมาะสำหรับผู้ที่ต้องการความมั่นคงมากกว่าผลตอบแทนสูง
- สิทธิประโยชน์ทางภาษี – เบี้ยประกันบำนาญสามารถนำไปลดหย่อนภาษีได้สูงสุด 200,000 บาท (รวมกับประกันชีวิตอื่นๆ)
- ความยืดหยุ่น – บางกรมธรรม์มีตัวเลือกให้รับเงินก้อนตอนเกษียณหรือเลือกรับเป็นรายเดือน
—
**2. สัดส่วนที่เหมาะสมในพอร์ตเกษียณ**
การจัดสรรพอร์ตการลงทุนเพื่อวัยเกษียณควรมีความสมดุลระหว่าง **ความมั่นคง** และ **โอกาสในการเติบโต** โดยอาจแบ่งเป็น:
– ประกันบำนาญ (30-50%) – เพื่อความมั่นคงของกระแสเงินสด
– Provident Fund / RMF (30-50%) – เพื่อเพิ่มโอกาสรับผลตอบแทนที่สูงขึ้นผ่านกองทุนรวม
– สินทรัพย์อื่นๆ (20-30%) – เช่น หุ้น กองทุน ETF ทองคำ เพื่อกระจายความเสี่ยง
**วิธีการคำนวณจำนวนประกันบำนาญที่ควรซื้อ**
- ประมาณการรายจ่ายหลังเกษียณ
– ตัวอย่าง: หากต้องการใช้เดือนละ 30,000 บาท และมีรายได้จากแหล่งอื่น (เช่น บำนาญรัฐบาล, เงินฝาก) เดือนละ 15,000 บาท แปลว่าต้องการเงินเพิ่มอีก 15,000 บาท/เดือน
- คำนวณเงินบำนาญที่ต้องการ
– หากประกันบำนาญให้เงินเดือนละ 5,000 บาท/กรมธรรม์ ต้องซื้อ **3 กรมธรรม์** เพื่อให้ได้ 15,000 บาท/เดือน
– หรือเลือกกรมธรรม์ที่ให้ผลตอบแทนสูงขึ้นเพื่อลดจำนวนกรมธรรม์
- ปรับตามอายุและระยะเวลาการออม
– หากเริ่มออมเร็ว (อายุ 30-40 ปี) อาจซื้อในสัดส่วนน้อยกว่าเพราะมีเวลาลงทุนในสินทรัพย์เติบโตสูง
– หากเริ่มออมช้า (อายุ 50 ปีขึ้นไป) ควรเน้นประกันบำนาญมากขึ้นเพื่อลดความเสี่ยง
—
**3. ข้อดีและข้อเสียของประกันบำนาญ vs พอร์ตเกษียณแบบอื่น**
| ปัจจัย | ประกันบำนาญ | Provident Fund / RMF | หุ้น / กองทุน ETF |
| ความเสี่ยง | ต่ำ (รับเงินแน่นอน) | ปานกลาง (ขึ้นกับกองทุน) | สูง (ขึ้นกับตลาด) |
| ผลตอบแทน (IRR) | ~2-4% (ระยะยาว) | ~5-7% (ขึ้นกับกองทุน) | ~8-12% (เฉลี่ยระยะยาว) |
| สภาพคล่อง | ต่ำ(มักถอนก่อนเกษียณไม่ได้) | ปานกลาง (บางกองทุนถอนได้มีเงื่อนไข) | สูง (ขายเมื่อต้องการ) |
| สิทธิ์ภาษี | ลดหย่อนได้ | ลดหย่อนได้ (RMF) เฉพาะส่วนที่สะสม (PVD) | ไม่มี (ยกเว้น LTF /SSF /Thai ESG) |
**สรุปเปรียบเทียบ**
– เหมาะกับใคร?
– ประกันบำนาญ: คนที่ต้องการความมั่นคง ไม่ชอบความเสี่ยง
– Provident Fund / RMF: คนที่ยอมรับความเสี่ยงปานกลาง ต้องการลดหย่อนภาษี
– หุ้น / ETF: คนที่รับความเสี่ยงสูง ต้องการผลตอบแทนระยะยาว
—
- ผลตอบแทนและแนวโน้มประกันบำนาญไทยปี 2568 และอนาคต
**ผลตอบแทนเฉลี่ย (IRR) ปี 2568
– ประกันบำนาญในไทยให้ผลตอบแทนประมาณ 2.5-4% ต่อปี (ขึ้นกับบริษัทประกันและประเภทกรมธรรม์)
– ตัวอย่าง: หากจ่ายเบี้ยปีละ 100,000 บาท เป็นเวลา 20 ปี จะได้รับบำนาญประมาณ **6,000-8,000 บาท/เดือน** ตลอดชีวิต
**แนวโน้มผลตอบแทน 5-10 ปีข้างหน้า**
- ปัจจัยที่ส่งผลต่อผลตอบแทน
– อัตราดอกเบี้ยนโยบาย – หากธนาคารกลางลดดอกเบี้ย ผลตอบแทนประกันบำนาญอาจลดลง
– สภาพเศรษฐกิจ – หากเงินเฟ้อสูง บริษัทประกันอาจปรับลดผลตอบแทนจริง (หลังหักเงินเฟ้อ)
– นโยบายรัฐ – การส่งเสริมการออมผ่านภาษีอาจทำให้ประกันบำนาญน่าสนใจขึ้น
- คาดการณ์ผลตอบแทน
– ปี 2568-2573 (5 ปี) → ~3-4% ต่อปี
– ปี 2573-2578 (10 ปี) → ~2.5-3.5% ต่อปี (หากเศรษฐกิจชะลอตัว)
—
- สรุปและข้อแนะนำ
- ควรซื้อประกันบำนาญในสัดส่วน 30-50% ของพอร์ตเกษียณ แล้วกระจายส่วนที่เหลือไปยัง Provident Fund, RMF และสินทรัพย์เติบโตสูง
- คำนวณความต้องการรายเดือนหลังเกษียณ เพื่อกำหนดจำนวนกรมธรรม์ที่เหมาะสม
- เริ่มออมเร็ว เพื่อลดภาระเบี้ยประกันและเพิ่มโอกาสลงทุนในสินทรัพย์อื่น
- ติดตามแนวโน้มผลตอบแทน เพราะอาจลดลงในระยะยาวจากปัจจัยเศรษฐกิจ
ประกันบำนาญเป็นเครื่องมือที่ช่วยสร้างความมั่นคง แต่ควรใช้ร่วมกับการลงทุนอื่นๆ เพื่อให้พอร์ตเกษียณเติบโตได้อย่างสมดุลและยั่งยืนในระยะยาว
WERICH GROUP ( www.werichmerich.com ) เห็นความสำคัญของการออกแบบแผนเกษียณ ที่ใช้เครื่องมือทางการเงินหลากหลายแบบ เพื่อลดความเสี่ยงหลังเกษียณ ประกันบำนาญเป็นอีกหนึ่งผลิตภัณฑ์ที่ใช้เป็นส่วนผสมกองทุนหลังเกษียณการทำงานได้เป็นอย่างดี เรายินดีให้คำปรึกษาสามารถสอบถามรายละเอียดเพิ่มเติมได้ที่ https://lin.ee/hBu28ld
